Війна може різко змінити фінансові можливості: дохід скорочується, робота стає нестабільною, а витрати зростають. Водночас воєнний стан не припиняє кредитний договір і не анулює борг. Позичальнику важливо знати свої обов’язки, права та способи домовитися з кредитором.
Чи потрібно сплачувати кредит під час воєнного стану
Основна сума боргу нікуди не зникає. Якщо позичальник може виконувати графік, платежі варто продовжувати. Воєнний стан сам по собі не означає автоматичних кредитних канікул для всіх.
Для більшості звичайних кредитів проценти за користування коштами можуть нараховуватися відповідно до договору. Водночас на період воєнного стану та протягом 30 днів після його припинення або скасування позичальник звільняється від штрафу, пені та відповідальності за прострочення грошового зобов’язання. Платежі за прострочення, нараховані з 24 лютого 2022 року всупереч цим правилам, мають бути списані.
Тому відповідь на питання, що робити з кредитом під час війни, залежить від умов договору та реального фінансового стану людини. Важливо не плутати захист від штрафних санкцій із прощенням основного боргу або звичайних процентів за користування кредитом.
Що робити, якщо доходу не вистачає на платіж
Не варто просто припиняти платежі та ігнорувати кредитора. Якщо фінансові труднощі вже очевидні, краще звернутися до нього до накопичення значної простроченої суми.
Практичний порядок дій:
- перевірити залишок основного боргу, проценти та дату найближчого платежу;
- визначити суму, яку реально можна щомісяця спрямовувати на кредит;
- подати кредитору письмове звернення із поясненням фінансових труднощів;
- додати документи про зменшення доходу, втрату роботи чи інші важливі обставини;
- попросити конкретний варіант реструктуризації та новий розрахунок платежів.
У зверненні краще відразу назвати бажаний результат. Це може бути продовження строку кредиту, зменшення щомісячного платежу, тимчасове відтермінування частини виплат або індивідуальний графік.
Кредитні канікули і реструктуризація: у чому різниця
Кредитні канікули зазвичай означають тимчасове перенесення окремих платежів. Вони не є списанням боргу і не гарантуються кожному позичальнику лише через воєнний стан. Фінансова установа визначає, чи може надати таке послаблення та на яких умовах.
Реструктуризація передбачає зміну умов погашення. Сторони можуть збільшити строк кредиту, зменшити регулярний платіж або встановити інший графік. Перед погодженням змін потрібно перевірити загальну суму майбутніх виплат: менший щомісячний платіж інколи означає довший строк і більшу суму процентів.
Домовленість бажано оформлювати письмово — додатковою угодою, новим графіком або іншим документом кредитора. Усної обіцянки менеджера недостатньо, якщо умови договору офіційно не змінилися.
Якщо прострочення вже виникло
Після пропуску платежу потрібно з’ясувати точну структуру боргу. Варто запросити у кредитора розрахунок із поділом на основну суму, проценти та інші нарахування. Якщо в ньому є штрафи або пеня за прострочення, слід письмово вимагати перевірити правомірність таких сум з урахуванням правил воєнного стану.
Частковий платіж може зменшити заборгованість, але сам по собі не змінює графік. Тому паралельно варто узгоджувати нові умови. Зберігайте заяви, відповіді кредитора, квитанції, виписки та копії додаткових угод — вони стануть доказами у разі спору.
Не слід ігнорувати повідомлення про судовий процес або виконавче провадження. Захист від штрафів не означає заборони кредитору вимагати повернення основного боргу законними способами.
Які права має позичальник при стягненні боргу
Навіть за наявності прострочення кредитор або колектор не має права застосовувати будь-які методи тиску. Заборонені погрози, приниження, шантаж, введення в оману та незаконне поширення інформації про борг стороннім особам.
Якщо представники кредитора порушують ці правила, варто фіксувати дзвінки, повідомлення та інші докази, а потім подавати письмову скаргу. Якщо питання не вирішується, можна звертатися до Національного банку, а у випадку погроз або інших можливих правопорушень — до правоохоронних органів.
Окремі категорії військовослужбовців і членів їхніх сімей мають додаткові кредитні гарантії. Для визначених законом військовослужбовців у відповідний період не нараховуються штрафи, пеня та проценти за користування кредитом, хоча для окремих цільових кредитів діють винятки. Для застосування пільги кредитору потрібно повідомити про свій статус і надати підтвердні документи.
Як домовлятися з кредитором без зайвих ризиків
Переговори мають спиратися на цифри. Позичальнику варто знати залишок боргу, суму доступного щомісячного платежу та період, протягом якого навантаження потрібно зменшити. Це дає кредитору основу для нового графіка.
Перед підписанням реструктуризації перевірте, чи не з’явилися нові комісії, як змінюється строк, коли починається перший платіж і що буде у разі повторного прострочення. Після домовленості отримайте документ із новими умовами та контролюйте правильність зарахування платежів.
Якщо незрозуміло, що робити з кредитом під час війни у конкретній ситуації, орієнтуватися потрібно на три речі: умови власного договору, чинні законодавчі гарантії та фактичну можливість сплачувати борг. Чим раніше позичальник виходить на зв’язок із кредитором і фіксує домовленості письмово, тим більше шансів уникнути неконтрольованого накопичення заборгованості та тривалого спору.
